美国保险的种类和赔付都让人“大呼惊讶”：一份汽车保险每月只需要几十美元，但出了车祸，保险公司只负责赔偿对方，而你的安全只能靠运气。

前不久，北京遭遇60年来特大暴雨的突袭，给北京带来了巨大的损失，77人罹难后，保险公司以涉水不赔为由拒绝赔偿，引发了广大车主的强烈质疑。

保险：“一分价钱一分货”

读到这则新闻时，不禁想起我20多年前刚到纽约留学时的情景，当时我正在一家船运公司做兼职。一天，老板突然送我一辆开了10多年的旧车，这让我喜忧参半。喜的是刚到不久美国就实现了拥有汽车的梦，忧的是虽说车是送的，可养车还得靠自己。早就听说开车一定要买保险，不管汽车有多破旧，保费好像不菲。而那时我只是个穷学生，收入、吃饭、付学费都已捉襟见肘，怎么可能养车呢？当我把忧虑告诉老板后，他告诉我，你只用保Liability即可，每月只要几十美元，也就是一旦出车祸，只负责赔偿对方，哪怕对方是名车，医疗费加上汽车通通由保险公司赔偿，我自己就只能自生自灭了。另外老板担保说，一旦我开上了汽车，会安排我跑“外勤”，每小时多加2美元，养车的费用就赚到了。再加上车保险只用投保Liability，就没什么可多说的了。

工作后，我开始摆脱留学时一穷二白的状况，除了公司帮我投医疗保险外(后面会谈谈美国的医疗保险情况)，我也为自己买了一份财产保险。一旦我居住的公寓遭遇火烧水淹，财产受损可以找保险理赔。我先到一家保险公司询价，因为有车保的经验，我在询价时告诉他们，只想投保一份最低价格的基本险。于是这家保险公司在询问了我居住大楼的基本情况后，开出了每个月28美元的价格。

投保容易，索赔难

俗话说“货比三家不吃亏”，过了几天我又询问了另外一家保险公司，也让他们给我一个最基本的价格。没想到，这家保险公司给我的价格是每月12美元，相差近一半还多。

于是，我将这两份保险的详细内容仔细进行了对比，每份保险的文件都是洋洋洒洒二三十页，两份细则条款的确大不一样，真可谓“一分价钱一分货”。不过，当时对我来说，主要是以防发生极其意外的状况，假使有朋友来家里玩，不小心摔了一跤，腿摔折了，腰扭伤了，头开花了，在美国看病没保险，那可是倾家荡产的事情，所以这个一定要投保，这也叫Liability。在这两份保险单中，这条都是一样的，最多能保到100万美元，足够可以的了。

其他的项目比如名画、古玩、珠宝首饰等财产，或被偷、或遭遇火烧水淹，真要遇到这种情况，就只能听天由命。因为索要赔偿取证相当有难度，比如你是否有目击证人，是否有财产的原始发票……

举例来说：“9-11事件”发生时，我正在世贸北楼80层上班，这么坚固的两栋高楼都塌了，我个人的好些物品当然也没了。事后不久，公司让我们每个员工填了一份表格，列出所有损失的东西。我有一些书籍和CD，书籍价值倒不高，而那15张CD都是珍藏版，有几张更是绝版，是我花了不少精力财力淘回来的。买的时候就至少100多美元一张，过了多年价值应该更高了。我一一列了出来，心想虽然那些CD是金钱无法弥补的，但也聊胜于无。可是到最后我一分钱都没有拿到。

原因是“9-11”属于恐怖袭击，而世贸大楼在1993年就遭受过恐怖袭击，类别于高危大楼。如果公司为员工的物品投保，保费就会特别高。这就好比你出过车祸，保费自然就提高了。由于保费过高，我们公司根本就没有支付那笔钱，所以我没有得到任何赔偿。“9-11”事件，我没有获得一分钱赔偿，就是否说明保险公司总是赢家、或只赚不赔？其实，他们也有失手的时候。保险公司是依靠概率来计算保费的，也就是保险公司和保险人之间，存在着一种对赌的关系，虽然有精算师做了周密的计算，但是总有意外：在“9-11”事件发生后，有许多家保险公司被赔得破了产。

而且在欧美，还有再保险公司的再保险业务，就是做保险公司的保险，“9-11”甚至使好些再保险公司都遭受了巨大损失，这几年才渐渐地缓过劲来。

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